如何为员工买团险

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团体险费率比个险低一倍

　　上周，广州某物业公司保安部员工关某的家属，在接过了中英人寿广东公司团险部负责人送来的赔付其10.2万保险金后激动地说，感谢公司领导帮我们员工购买保险，感谢保险公司的及时理赔。

　　据介绍，现时广州企业为员工集体买保险特别是意外险的有不断增多的趋势，去年8月中宏人寿保险公司的调查显示，广东已有近四成的企业为员工提供各種的团体险。

　　业内人士指出，团体险有价格低、保障高，投保手续简便，核保条件较宽松和承保范围较为广泛等优点。企业为员工集体购买保险，不但减少保费支出一倍以上，同时还可提高员工福利和增强企业的凝聚力。专家建议，购买团险时，应按企业的效益好坏选择，选择顺序为：意外、意外+医疗及意外+医疗+养老等。

　　投保手续简单

　　据了解，目前市场上团体险種主要包括以下三类：分为意外险、健康险和年金。根据现时的规定，团险一般都要求最低被保险人在5人以上，占企业总员工数量的75%以上。团险的投保方式简便，费率低、投保条件宽松、理赔程序快捷等特点。

　　中英人寿广东分公司团险部邓汉斌介绍，单位办理团险时手续简单，并可免除体检等手续，这主要考虑到大多单位每年都组织员工定期体检和新入职员工单位一般要求其体检等原因。

　　平安人寿广东公司品牌部经理张振华介绍，单位统一购买团险，不但手续简单，而且由于风险体的分散性，保险费率相对个人保险较低。

　　费率不到个险的一半

　　邓汉斌分析，在相同的年龄、相同职业、相同保障范围的条件下，团险费率比个险最少低一倍。他举例说，以3类职业为例，由单位统一购买中英团险安心福利计划，每人的保费是100元，所获得的保障是意外身故5。5万元，意外残疾11万元，意外医疗伤害3000元，意外伤害住院津贴30元/天。在这相同的保障范围内，个人保险产品的市场参考价在280至315元之间。

　　他认为，除省钱外，团险产品的種类齐全，涵盖了个人寿险产品没有的项目，例如疾病门诊、女性生育保险，因此可以为员工提供一揽子的福利保障计划和方案。

　　此外，由于每个单位投保单位的员工人数不同，职员的岗位承受的风险不同，因此保险公司在设计具体产品的费率时，会结合上述原因综合制定。也就是说，不同工種、投保人数不同，费率也不同，但有点可以肯定，团险产品比个险产品便宜一半以上。

可根据不同需求选择

　　太平人寿广东分公司总经理助理刘鸿博介绍，团险产品具有针对性强、搭配灵活等特点。企业在选择团险产品时，要根据企业的效益情况好坏加以确定。小企业主或效益不好的企业，可为企业员工集体购买团体意外险；团体意外伤害险保费低、保障高，可以转移员工遭受意外伤害后，所导致的财务压力风险和压力。

　　对于效益较好的企业，可选择意外+医疗团险，这二类团险组合，既可提供意外保障，也包括重大疾病保险、住院补贴保险、住院费用保险等，这可以为员工构成比较完备的福利保障体系。若条件特别好的企业，应选择意外+医疗+养老年金，这样就可以为员工提供全方位保障。

　　中英人寿广东分公司团险部邓汉斌介绍，团体险可以单位全部出资，也可以单位和员工共同承担。单位既可以统一制定保障计划，也可以由员工以个人形式提出具体的计划。

　　平安人寿张振华介绍，一般有保险经办人的企业，团体保险可由经办人与企业内部沟通，确定保障需求、投保人数、投保人年龄等保险要素，与商业保险公司洽谈签订保险合同。

　　对于没有专门保险经办的单位，可通过人事部或者财务部等相关人员管理或成本管理部门筹办保险计划，选择适当的保险公司合作，保险业务员直接与经办者联系，处理保险后续服务。保险费的缴费方式可根据企业自身情况选择企业缴费或者企业与员工和缴或者员工缴费的方式。

　　购买团体险需注意的事项？

　　太平人寿广东公司苏宁认为，企业在购买团体险时，应考虑短期激励与长期激励相结合，保障与服务并重，同时通过增加或调整保额，提高企业增强竞争力。

　　广东平安张振华提醒企业在投保团体险时，应考虑以下因素：一是要保障被保险人的知情权；二是企业应根据自身的情况合理选择保险方案，认真阅读保险条款，以保障合同的有效实施。三是建议考查投保公司的偿付能力及信用度，确保保险效用的充分发挥。四是对于危险系数较高，流动量较大的企业建议认真考虑购买商业保险的重要性，以确保风险的分散转移。

　　投保案例一：

　　某外资企业，800人，总部设在广州，在北京、上海、天津设有分公司，平均年龄30岁，男女比例4：6。该企业向太平人寿投保综合的员工福利保障计划，公司每年为每位员工缴费800元。则每位员工在投保年度获得的保障是：

　　意外保险金：若發生意外伤害事故，导致死亡或全残则给付10万元，导致残疾则视残疾的等级给付不超过10万元的保险金。

　　重大疾病保险金：一经确诊罹患18種常见的重大疾病，则太平人寿立即给付10万元。

　　门诊的社保补充医疗：若因为意外或疾病导致门诊治疗，可以凭发票报销社保用药范围内费用的90%。

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