交钱不等于保险

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主持人：每一份保险都有自己特定的保险责任，保险不是“百险皆保”，也不是只要交了保费就一定能够获赔。作为一个理性的消费者，对自己负责任的态度是事先了解清楚所买的保险，可以承担哪些保险事故的责任。

　　案例一　偏要代签名

　　虽然明知保单不能代签名，但黄先生一直想为远在國外工作的妻子买了一份定期寿险图保障。在签保单之前，黄先生告诉代理人：“我的妻子不在國内，我代签一下吧。”代理人默许了黄先生的行为。

　　当黄的妻子在三年后不幸病逝，黄先生打算向保险公司提出理赔时，才开始担心自己的代签名保单要不要紧。黄先生抱着侥幸的心理：“人在國外，总不可能为一份保单赶回来签字吧。”但是保险公司很快明确回复黄先生：经核对笔迹，被保险人一栏是由投保人黄先生代为签字的，其妻子没有在保单上亲自签名，因此作出拒赔决定。事后，保险公司对误导客户的代理人做了严肃处分，但黄先生受到的经济损失却已无法弥补。

　　点评：由于黄先生购买的这类保险是以被保险人的死亡为给付条件，因此必须要征得被保险人的许可或书面签名，没有任何捷径可走。

　　案例二　疯抢“便宜货”

　　随着新生命表的制订，部分代理人开始奔走相告“重疾险要涨价啦”，“分红险可避遗产税”……并向老客户和新客户灌输这一概念，游说客户加保这两款产品，或让新客户“抓住最后的投保机会”。代理人的这些说法，让周先生有“过了这村，就没这店”的感觉，于是他在去年年尾分别投保了多份重疾险、分红险，年缴保费高达2万元。

　　但是随着调整结束，周先生发现自己所购买的保险产品在调整后价格仅差17元/年，另一类重疾险价格不升反降，这才发现自己抢来的并不是“便宜货”。

　　点评：不要被代理人的“停售幌子”所迷倒，更不要图便宜买了自己并不需要的产品。根据保险定价的原理，若真的采用新生命表定价，纯保障类的定期寿险产品价格应该下降；而储蓄类的终身寿险产品由于对死亡率不敏感，价格的变化将很小；以终身养老金为代表的年金类产品，由于预期死亡年龄提高，保险公司需要支付年金的时间更长了，因此可能出现涨价。但由于保险公司是自行决定定价用哪张生命表的，因此具体产品价格如何变化，将要看市场的状况，不可能出现“必涨无疑”的情况。

　　友情帮助　投保之前看什么

　　在选择保险公司和产品之前，应当把握条款中的关键内容，将主动权掌握在自己史N小Ｖ饕?Π盐蘸贤?械摹??