羊毛出在羊身上 买寿险还本一定划算吗

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东方网1月18日消息：由于有一些去年买的银行理财产品到期，最近一年以来又在储蓄账户上存下了一笔钱，于是孙小姐粗略地梳理了一下最近的资金账户，但梳理完毕却发现除了储蓄以外没有更好的理财方式。

　　于是在目前银行利率较低的情况下，孙小姐将目光转向了既能在生病时带来保障，同时又具有投资性质的保险产品，但在经过咨询以后，孙小姐发现现在的产品实在太多，由于更倾向于投资，孙小

　　姐起先更倾向于购买还本型的产品。但经过业内人士的介绍，她有点犹豫不决，虽然可以在几十年后获得一笔回报，但现在的投入比较多，那么到底买哪一種寿险产品更划算呢?

　　针对孙小姐的疑问，记者请教了业内专家。一位代理员帮记者算了一笔账：以孙小姐欲购买的这款还本型寿险产品为例，这份保险保额２０万元、３０年期保险期限，选择５年交费，每年交保费３４４０元，５年累计交纳保费１７２００元。

　　如果孙小姐不幸身故或高残可得到保险金给付２０万元；如果３０年未發生任何不幸，将得到满期生存保险金１７２００元。但是，如果她购买２０万元保额的非还本型定期寿险，保险期限同样为３０年，选择５年交费，每年交保费１９２０元，累计只需交９１００元。还本型产品所以返还保费，就是因为孙小姐多交了８０００多元的保费，多出的保费在３０年间不断增值，到期得到的返还保费，正是她多缴保费的增值部分。也就是说，羊毛出在羊身上，因此不能单纯地看哪一種保险产品更加合理。

　　相对而言，如果投保人偏爱自主理财并且善于理财，或者投保人现阶段经济能力有限，则应该意识到还本型产品比非还本型产品的费率高。投保人完全可以将高出的这一部分保费自己用来灵活投资。

　　当然，如果您更希望通过保险工具帮助自己达到“强制储蓄”的目的，或者更倾向于收益的稳定性，那么，投保人考虑还本型产品。相对来说，相同的保额，非还本型寿险保费要便宜得多。如果你想买人寿保险，但又付不起一大笔保费，非还本型的定期人寿保险或许是一个解决办法。它的优点在于所需花费的保费要少得多，而又确实可以在一个特定时期内获得保险保障。

　　显然，还本型和非还本型产品各有优势。至于如何选择，专家给出的意见是，投保人应该主要依据自己的理财水平和经济能力。投保人要是经济能力有限，应该购买非还本型的产品，减少现金压力，自己还可以将高出的这一部分保费用来灵活投资；如果投保人希望用保险工具帮助自己达到储蓄理财的目的，不妨选择还本型产品。