未来并非一塌糊涂 自由职业者如何进行自由理财

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他们没有“单位”，不用朝九晚五地按公司的规章制度上班，在家里办公或出去跑跑客户便能赚钱；他们没有工资，但由于他们总的收入远远高于普通族而并不担心生存；他们没有所谓的保障，但他们的未来似乎并非一塌糊涂。他们就是现代时髦的自由职业者。　

　　现年29岁的尹丽(化名)是一个不折不扣的自由职业者，尹丽从事平面设计，至大学毕业后已在家“自由”了4年，乐得自在的她表示自己还将自由下去。

　　尹丽毕业只有5年，但她的职场生涯却可以追溯到大学二年级，学工艺美术的她很早就开始向外揽活了，无数有独特个性并能折射人内心世界封面设计和插图就出自她手。

　　大学毕业后，尹丽进入深圳一家服装设计公司工作，然而，她很快就厌倦了公司严格的制度及同事间钩心斗角，更觉得在这里只能徒劳地消耗自己的灵感和青春。2002年初，尹丽主动放弃了待遇优厚的职位，当上了一名自由设计师。

　　当了自由设计师后，尹丽开始全力投入创造性的平面设计工作，每隔一段时间就有一两件富于独特个性的作品诞生，每当创作出一些新作品后，尹丽一拿到酬劳就邀请朋友前来分享自己的成功和快乐，比上班的感觉快乐许多。

　　其实，尹丽刚开始做自由职业者时，工作不大稳定，收入也是时好时坏，最好时拿过7000元/月，最差时连着4个月都没有进帐。从经济收入上来说，尹丽更有支配性，多劳多得，一份耕耘一分收获。有时想休息时，可以到城市的郊区去踏青，舒展自己疲劳的心情，尹丽很多的灵感都来源于大自然。然而，迫于生存压力上，尹丽却一点也不轻松，如果偷懒或者情绪欠佳，就没有什么好作品，自然也没有收入，困顿时甚至连房租都交不起。

　　从2004年开始，已经与3家公司和尹丽建立了长期的业务联系，她设计一些作品也得到了业界的认可，收入也逐渐稳定下来，年收入在10万元左右。

　　尹丽的老公叫宋政(化名)，现年32岁。他从事的是网页设计的工作。以前宋政在一家IT公司工作，每月工资虽然只有3800元，但很稳定。2005年年初，尹丽鼓励宋政自己出来单干，她觉得自己都能做出不菲的成绩来，那么丈夫凭着在业界建立的人脉和才华，也可以干出自己一片天地。

　　然而，宋政辞职后，却发现自由职业并非那么“自由”。宋政拥有自己的个人网站，每天在家中更新网页。宋政只是接受一些原来业务往来的熟悉客户，虽然极力地扩展自己的客户群，但一年来都没有太大的进展。收入仅仅维持在上班时的水平。

　　两个人一下子都没有了固定收入。尹丽就有一種坐吃山空的危机感了，再加上他们只顾埋头赚钱，也忽视了理财，对于投资方式缺乏了解，家庭财务状况一塌糊涂。

　　考虑两个的年纪都不小了，尹丽夫妻计划2007年要一个小孩。目前两人没有购买任何保险，尹丽总觉得若再增加一个小宝宝的家庭负担下，怎样管理这个家呢？尹丽不得不进行合理的理财规划，通过投资组合能提高家庭抗风险的能力。2006年2月8日，尹丽求助本刊，寻求完善的理财计划。

　　尹丽夫妻在福田区有一套价值31万元的二手房，一次性付清。平时月开支为：基本开支2000元，应酬和穿着2000元，双方的父母都有较高的退休工资，没有赡养父母的负担，过节象征性给二老各500元，目前存款18万元。另有2万元5年期國债，2006年9月到期，这是多年来这个家庭唯一的投资理财产品。尹丽的年收入一般在8万元-10万元之间，宋政的收入少一些，约只有4万元的收入，但未来收入向好。

　　尹丽夫妻在未来3年内的理财需求如下：

　　1.由于自由职业者的收入完全依靠个人的“业绩”， 收入较高但不稳定。稍微一松劲收入就会下降。另外，设计工作也并不是时时都能思路如泉涌，往往受个人精神状态、心情等情况所左右。尹丽希望两人在目前收入尚高的情况下进行一些合理的投资，作为应付家庭的储备。

　　2.自由职业者的养老、医疗等保障都要依靠自己，设计工作用脑程度大，面对电脑的时间也较多，逐渐步入中年的尹丽夫妻也顾虑起自己的身体健康，想为夫妻两人的健康与养老做好规划。

　　3.小宝宝出生后，尹丽想为小宝宝设计一份合理的保险计划。

　　4.自由职业者面临的竞争比上班族更激烈，特别是设计行业，要不断地“充电”才能不被社会抛弃，个人“手艺”的高低将直接影响收入。因此，尹丽夫妻在未来两年的时间里必须要做好“充电”储蓄的准备，尹丽要进入大学系统地学习一下美术专业知识，预计学费在5万元左右。而宋政也要参加各種培训、考取各種资格证书等形式提高自己的职业技能，学费不少于2万元。

　　特约理财师赵海川 重庆报道

　　赵海川

　　毕业于电子科技大学投资经济专业。现在中國农业银行任职，长期从事个人金融业务等工作。从2001年起致力于个人理财业务和实践方面的研究，曾先后多次在系统内理财比赛中获得前几名，并为多位私人客户设计理财方案。

　　2005年取得由美國注册财务策划师协会(RFPI)颁发的美國注册财务策划师资格证书(RFP)，并获得了國家认可的外汇从业人员资格证书、保险兼业代理人资格证书。具有一定的财务策划能力和经验，擅长各種案例的策划工作和个人金融咨询工作。

　　一、家庭财务综合分析及评述：

　　从该家庭的基本情况来看，尹女士家庭处于成长期，处于该阶段的尹女士开始搭建自身财富的平台，虽然资产初步形成规模，但即将面临生子，购房等大笔财务支出，尹女士快速增长财富的愿望一定是与日俱增，如何在有限资产和收入的情况下作最有效的财务选择和安排，这对尹女士提出了更高的理财要求。



　　年轻有冲力的创业者普遍有较强的风险承受能力，高风险高收益的投资目标选择比较吻合尹女士家庭的实际情况。但是我们认为由于家庭面临生子这一人生的重大事件，积极稳健的投资风格更适合该家庭。在个人理财方面主要是累积经验，操作上可以比较积极，毕竟此时可学到的经验最宝贵，加上年轻就是资本、来日方长，个人回旋空间充分，可以适当尝试高风险高报酬的行当。

　　同时，虽然该家庭没有赡养父母的负担，但该家庭成员均属于高风险的自由职业，家庭的风险保障十分必要，这也将是该家庭财务策划计划的重要组成部分。

　　(一)、资产负债情况

　　资产 负债

　　现金及现金等价物180000贷款0

　　银行存款180000 个人住房贷款0

　　信用卡0 公积金贷款0

　　其他0 教育贷款0

　　金融资产20000 消费贷款0

　　國债20000

　　股票及股票基金0

　　其他0

　　实物资产310000

　　房产310000

　　车辆0

　　其他实物资产0

　　债权0 债务0

　　总资产510000总负债0

　　净资产(总资产-总负债) 510000

　　(二)、家庭资产分布百分比图

　　尹女士家庭的净资产为51万元，可以达到一般的中产阶层水准，应该说是很不错的。但是我们可以看出该家庭资产的流动性较好，但是获利性不强，特别是投资性资产占比较小。如图：

　　说明：在对房屋资产计价时，均采用了按市场价的方法。

　　(三)、 年日常收支情况

　　1、年日常收入情况 单位：元

　　项目金额占总收入百分比

　　尹女士工资收入9000069%

　　宋先生工资收入4000031%

　　总收入130000

　　100%

　　2、年日常支出情况 单位：元

　　项目金额占总支出百分比

　　基本开支2400046%

　　应酬和穿着2400046%

　　父母赡养40008%

　　总支出52000100%

　　(四)、不合理之处

　　1、风险保障严重不足：尹女士夫妇的收入是家庭的唯一经济来源，但该家庭没有任何保险保障，一旦發生意外造成家庭经济来源中断，会对家庭资产会造成较大冲击，严重影响家庭的生活质量。

　　2、家庭资产结构不合理，表现在：

　　(1)只有低收益产品：金融资产全部投入低收益的银行存款和國债中，流动性虽好，但是收益极低，甚至不能抵御通胀的压力；

　　(2)无风险资产：该家庭年轻有为，家庭处于成长期，家庭的收入能力较强，完全能够抵御一定的风险，进行风险投资，遗憾的是该家庭没有任何风险投资。

　　(3)该家庭没有任何负债，没有合理的使用信用额度，家庭财务结构需要进一步优化。

　　3、尹女士家庭的没有进行净现金流规划，可以通过合理的规划，从而达到实现家庭财务目标的作用。



　　二、投资策略

　　1、资产调整计划

　　方案： 1)18万元银行存款留存1.5万元应急资金，以备不时之需。其中20%存入银行1天通知存款，80%投入货币市场基金。

　　2)余下16.5万元转换为货币市场基金或购买记帐式國债，在保持资产流动性时有较高的收益。

　　3)2万元國债到期后转换为货币市场基金。

　　推荐理由：尹女士家庭现在有18万元的银行存款，当然可以满足应急资金的需要，但是一般理财理论认为家庭保有的应急资金为月支出的3到6倍，鉴于尹女士的家庭情况，我们建议留存1.5万元的应急资金，这样足以应付日常的生活必须和突发事件，同时我们认为可以按照20%存入银行1天通知存款，80%投入货币市场基金，这样可以获得活期存款的流动性，又能获得高于一年期定期存款的收益。

　　余下的16.5万元存款，我们为尹女士考虑了购买旺铺增加家庭固定收入的方案，这部分存款加上该家庭累计一年的现金净收入，可以保证2007年购买旺铺时有足够的资金。2万元國债到期后，足够用于支付2007年小孩出生的费用。

　　经过以上调整，该家庭应该有一个比较合理的现金流，将有助于尹女士家庭实现更多的家庭梦想。

　　2、定期定额基金购买计划

　　方案：家庭每年净现金流，可以按照按积极的比例定期定额投入股票基金、债券基金和货币市场基金的组合方式。

　　推荐理由： 尹女士家庭现有金融资产中大部分是银行存款，收益方式单一，收益率偏低。鉴于此，我们建议尹女士改变以往直接投资方式，改换为通过购买开放式基金的间接方式参与股票、货币市场投资，根据尹女士家庭实际情况，每年净现金流充足稳定，完全可以承受较大的风险投资，但是鉴于尹女士家庭处于成长期，同时面临家庭人口增加的重大事件，我们建议尹女士采取稳健的投资方式，适当进行风险投资，即按照积极比例定期定额投入以股票基金为主的基金组合方式，这样在很好的规避风险的同时，获得专家理财带来的优势，又能很好的分享國家经济增长带来的高收益。在尹女士家庭稳定后，我们建议尹女士可以适当的购买股票进行长期的战略投资，以获得更高的收益。从前面对于國家政策的分析来看，2006年是我國股市基础制度渐趋完善的一年。在中长期面上，股市已进入战略投资机遇期。

　　另外尹女士准备在2007年要小孩，经查阅相关资料，2万元左右的一个费用可以享受比较好的护理条件，对于尹女士家庭来说这笔开销完全可以承受。值得我们注意的是，在小孩出生后，家庭的基本费用将会有一个合理的增长。

　　3、贷款投资旺铺计划

　　方案：贷款投资旺铺，增加家庭的固定收入，稳定家庭的财务状况

　　推荐理由：尹女士家庭现有较高的家庭净现金流，但同时我们注意到由于尹女士夫妇均是自由职业者，其收入情况存在一定的不稳定因素，这样会对家庭财务状况构成较大的影响。由于尹女士有较强的投资意愿，愿意且能够承受较高的风险，考虑该家庭的实际情况，我们建议该家庭充分利用财务杠杆，在2007年通过贷款的方式购买旺铺进行投资，一方面适当的负债可以使家庭的资产状况更为合理，另一方面在以租养贷的同时为家庭增加一笔稳定的收入来源，这对宝宝的出生也将起到一个很好的保障。我们建议尹女士在对市场充分考察的情况下购买熟铺，就是已经进入成熟经营期的商业物业，具有良好的市场成长性，出租率高、商家稳定、经营有序、投资回报明显是这类商业物业的特征。

　　比如：该家庭可以首付25万元，10年期按揭贷款35万元购买一套价值6万元旺铺，投资回报在10%左右，这样每年租金收入在6万元左右，足以支付每年4.8万元的贷款利息，同时还能获得1.2万元的固定收入，可以适当补贴家用。考虑到尹女士夫妇家庭的综合实力，房贷期限可以不用太长，10年期的按揭贷款对于这个家庭来说是比较合适的，有利于家庭现金流的稳定，财务状况和理财目标的实现，10年后，家庭每年将增加稳定的现金流，无论是对子女上学还是对家庭的养老将会起到十分积极的作用。

　　三、生活理财策略

　　1、教育投资策略

　　方案：2008年宋先生完成培训充电，2009年开始尹女士进行充电学习

　　推荐理由：毕竟，理财理的是财，最终还是为了享受人生。2007年尹女士的小宝宝将降临在这个家庭，整个家庭将处于快乐幸福之中。可以想象，从2006年到2007年，尹女士的身心将会全部投入到宝宝的身上，而这个时候去参加大学系统的学习我们认为是不合适的，应该等宝宝相对大一点了再考虑学习的事宜。同时在考虑家庭现金流压力的基础上，我们建议宋先生错开2007年家庭现金流支出的高峰，从2008年开始利用闲暇的时间进行职业技能的学习提高是比较合理的，这样不会对家庭的现金流形成较大的影响。可以预期，夫妇俩通过充电以后，尹女士家庭的收入状况将会有一定的提高，特别是宋先生的收入将会有一个明显的变化。

　　2、以旧换新，贷款购房、购车策略

　　方案：建议尹女士调整现有房产，在适当的时候如2012年通过出售现有旧房或按揭贷款方式换购新房。

　　推荐理由：理财的目的就是为了在获得财富自由的同时，充分享受精彩的人生，在考虑现金流压力的基础上的升级消费需求完全合理，应予以支持。经过上面的投资安排，经测算，到2012年尹女士家庭将拥有充足的净现金流，此时宝宝也即将入学，家庭处于财富增长期，完全可以考虑换房和购车的需求。



　　3、方案：增加旅游消费。

　　推荐理由：尹女士这样收入水平的家庭，在日常生活消费上，完全可以按照舒坦、滋润的要求，来居家过日子；同时合理有效的消费，提高生活质量。从尹女士家庭目前情况来看，应该说是精打细算，能干持家，一年的消费并不高。我们建议尹女士可以适当提高生活水平，理财的目的是为了生活得更好，在适当增加日常消费的同时，可以从每年节余资金中划出一部分旅游消费，每年全家结伴在旅行一次，既看看山，看看水，也换一種活法，充分享受精彩人生，同时也对开拓思路，激发创作灵感有好处。

　　四、风险管理策略

　　其实自由职业者们也只是一群平常的人，他们或许已经成功，也或许还在为解决温饱而奔波。相对于一般的“单位人”来讲，他们的工作自由、生活自由、收入自由，当然保险更加自由———因为没有单位，便不会每个月都要他们交钱参加社会保险，买不买商业保险当然也完全由自己决定。然而，只要生活在这个充满风险的世界上，每个人其实都需要保险，自由职业者也不例外。而且，相当一部分自由职业者连一般“单位人”都有的社保也没有，万一發生意外，说不定连生计都会受到影响。我们认为，自由职业者的保险必不可少。

　　为了确保家庭能抵御不可预料的风险，一份包括人寿保险、综合个人意外伤害保险附加医疗疾病、家财险类保险的保险计划，在对尹女士夫妇健康和意外的提供完美保障的同时，也为家庭资产的安全增添一份保障。

　　1、家庭财产综合保险

　　方案： 为家庭资产的安全增添一份保障，建议购买家庭财产综合保险,可以保障房屋及其室内附属设备(如固定装置的水暖、气暖、卫生、供水、管道煤气及供电设备、厨房配套的设备等)；室内财产：

　　(1)家用电器和文体娱乐用品；

　　(2)衣物和床上用品；

　　(3)室内装潢、家具及其他生活用具。

　　推荐理由：虽然尹女士家庭收入能力很强，但是家庭财产的损失将会对家庭财务带来较大影响，一些主要财产，例如房产，一旦發生损失，需要很高的重置成本，所以对它们的保险也相当重要。

　　2、尹女士家庭的完美保障

　　方案：建议购买综合保险计划，为家庭提供完美保障。

　　推荐理由：尹女士家庭处于积极成长期，家庭面临很多不确定的因素，首先，作为自由职业者，在未退休之前，劳动能力将是最重要的财富。因此，应该保护这種能力，以便在出现某些意外时，仍然可以有稳定的收入来源。

　　收入保障保险可以最多保障薪酬收入的75%，就最低限度而言，保险计划应该可以保障最基本的生活费用和贷款偿还。

　　一般情况下，我们建议购买意外事故和重大疾病保险,同样需要认真地考虑健康保险。从前面的分析我们可以看出，该家庭收入完全依赖于固定的夫妇俩薪酬收入，失业或收入来源不稳定将对家庭的收入造成致命的影响，因此在考虑广开财源的同时必须为不确定的生活添加一份保障，由于尹女士提供的数据有限，我们不能进行有效的保险策划，只能建议尹女士夫妇分别购买一份含终身寿险、附加意外、医疗、重疾、家庭收入保障的综合保险计划，选择期缴的方式，同时每年保费控制在年净收入的7%-10%的水平。这部贩NС鲆步?扇肽甓认纸鹆髦С鲋锌悸恰