壮年理财转嫁风险为上

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徐先生，40岁，公司职员。徐太太，38岁，做财务工作。夫妻二人年收入约15万元，工作相对稳定，有住房，并且无按揭。单位有社保，目前还没有购买任何商业保险。有个14岁的儿子，已经上初中。近期无大额支出计划，主要为孩子准备教育费用。目前只有储蓄这个单一的投资渠道。像他们这样的家庭情况，怎样理财，拥有怎样的商业保险更合适呢？

　　理财建议

　　时报理财师、光大永明人寿的谢凤认为，徐先生家庭生活比较稳定，经济条件也相对宽裕，但投资渠道比较单一，家庭存量资金没有真正盘活，收益没有最优化；一旦發生重大疾病或突发意外事件，家庭收入就会减少或中断，也有可能花完以前的所有积蓄，生活陷入困境。据此考虑，虽然徐先生夫妻两人有社保，但显然没有建立起足够完善的保障系统，也没打造起合理家庭财富再生管道，所以建议采用“储蓄＋商业保险＋國债或基金”相结合的方式来保证家庭资金的安全和收益最优化。

　　徐先生正值壮年，进入事业的巅峰期，同时肩负重大的家庭责任，作为家庭“顶梁柱”承受的压力是显而易见的，因此保护好徐先生这部家庭的“印钞机”至关重要。因此建议，每年合理支出年收入的10％—15％来购买保险，即每年1.66万左右保费购买高达55万元的保障。

　　保障利益

　　. 徐先生选择光大永明人寿最新推出的鸿运相传终身寿险(分红型)15万元，附加重大疾病15万元(33種重大疾病)。徐先生可以享受保险公司带来的理财收益，而且年分红直至100周岁；万一不幸患条款约定的重大疾病之一，立即给付15万元；长寿至100岁，一次领取祝寿金，再加红利。

　　2.徐太太选择光大永明人寿大病无忧B，多达33種重大疾病保障。一旦徐太太不幸患了条款约定的重大疾病立即赔付10万元。健康生活至70周岁一次领取10万元养老金，充分体现了有病防病、无病养老的功能。

　　3.小孩子选择光大永明的明日无忧少儿重大疾病保险，18周岁前享有20万元的少儿16種重大疾病保险金，18周岁以后享有20万元的成人33種重大疾病保险金，平安至39岁可一次领取10万元的满期保险金，具有零存整取的收益和转移风险的高保障。同时保单的满期生存金也可转化为徐先生的养老金，可谓一举两得。

　　这款综合型的保障计划适合徐先生的家庭在不同状况下的保障需求，年交总保费16655元，对整个家庭经济支出没有压力，却为家庭撑起了一把“保护伞”。全面的保障，令徐先生的家庭生活更安心。

　　险種推荐

　　姓名险種 保额保费

　　徐先生鸿运相传终身寿险(分红型)15万元5430元/年

　　附加重大疾病 15万元1920元/年

　　附加每日住院给付 50元/天85元/年

　　永宁康顺综合个人意外伤害保险(黄金计划)10万元268元/年

　　徐太太大病无忧重大疾病保险(B)10万元4319元/年

　　附加每日住院给付 50元/天85元/年

　　永宁康顺综合个人意外伤害保险(黄金计划)10万元268元/年

　　小孩明日无忧少儿重大疾病保险10万元4280元/年