三口之家四步理清“家务账”

逝去甘蔗

我今年39岁，妻子比我小2岁，儿子读小学，我们工作稳定，具备三险一金，家庭税后月收入8000元。我们现有银行存款20多万元，目前主要支出在还房贷及孩子的教育支出(孩子花费很多)。月生活支出大概3000元左右，房贷月还款额2000元左右(剩余房贷款约为10万元左右)，近期听说房贷利率还要调整，请问理财师，我有提前还贷的必要吗？怎样办理教育储蓄？怎么规划我的家庭结余？谢谢！

　　中山证券沈阳和平大街营业部注册理财规划师邱健

　　理财建议：

　　1.关于房贷利率还要调整的说法，是由國家宏观经济政策决定的，无论上调还是下调都是有根据的，你要留意政策的变化。 目前要界定的是你的房贷方式是哪種方式。以等本等息法还贷的方式，其贷款利息分摊到全程每月，前面的部分利息实际要摊到后面还，若提前还款必须补上利息差，经测算提前还贷10万元补差可达1万元左右，因此不建议提前还贷。另一種情况：等额本息法还款且贷款快要到期的方式，因为开始还的大多是利息，后面还的是本金，若眼下已经还到八年以上，即相当于在还低息甚至无息贷款，提前还贷不省利息。您自己掌握一下。

　　2.办理教育储蓄是明智之举，教育储蓄优惠条件即：1.免收利息所得税。2.利率优惠。一、三年期教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计息；六年期按开户日五年期整存整取定期储蓄利率计息。采用实名制，凭储户本人(学生)户口簿或居民身份证到储蓄机构以储户本人的姓名开立存款账户。储蓄金额起存金额为50元，本金合计最高限额为2万元。储蓄年限存期分为一年、三年、六年。储蓄方式采用零存整取方式。

　　3.关于20万的银行存款，建议定期存款保留8万元，教育储蓄2万元，其余的5万元办理通知存款，比活期的利率要高2.25倍，存取也很方便。剩余的5万元左右，可以购买稳定增长的记账式國债。

　　4.生活支出节制一些，还可将月结余4000元左右，为太太办理一份附加医保的险種。年缴费不过2000元钱。

　　【斑竹酷评】

　　该财友主要对还房贷不知所措，请求帮助，另外对教育储蓄不清楚，还有就是每月的结余因为没有理财规划也所剩无几。

　　从“东北侠”所述情况来看，夫妻收入不菲，虽有房贷和较大项的儿子教育支出，但没有不良外债，月收支比例还比较合理，资金链比较健康。

　　理财师的建议主要是从该财友现今家庭负担不重的情况下，给出的一个更加合理高效的理财思路，如对是否应该提前还贷、办理教育储蓄是否合适、现有银行资产如何配置等都做出了很好的分析和明示，操作性很强，如此一来能让一家三口尽快步入小康啦！