单亲家庭如何理财

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案例：王女士，某单位职工，单亲家庭，女儿刚上初中，本人年收入3万元左右，有医疗保险和住房公积金，年生活支出1万元左右，现有定期一年储蓄存款4万元，目前住在父母的一套房子里。

　　主要财务目标：单位拟集资建房，房价1800元/平方米左右，希望购买一套140平方米左右的房子。弟弟答应借给10万元。

　　理财师分析：上海浦东发展银行郑州分行理财师闫勇认为，王女士家庭收入来源单一，且收入能力一般，每月结余1600元左右。家庭风险关联度较强(即王女士遇到疾病，必然影响收入，或者说王女士收入中断，则家庭收入中断)，家庭整体风险承受力较小，需要加大储蓄，通过财务规划和资产组合，合理降低和规避风险。由于收入一般，因此资产配置品種不宜过多，应以流动性较强的理财产品为主，以备不时之需。

　　理财建议：

　　1.王女士虽然办理了医疗保险，但是医保支付能力相对有限，一旦出现大病医疗还需自付，鉴于她没有其他生活来源，首先应考虑购买大病医疗险和意外伤害险，通过保险来降低、规避风险。意外险建议购买年收入2~3倍的保额，保费支出每年约1000元，受益人为孩子，以降低风险给孩子的生活与教育带来的影响。

　　2.女儿5年后将上大学，应提前给她准备教育金。目前普通大学学费为5000元/年~8000元/年，4年约需20000元~32000元，现在开始每年需要储蓄4000元~6400元方能备齐大学教育金(暂不计算通胀率带来的货币贬值因素)。建议现在开始每月定额购买700元货币市场基金或者月月收益债券式基金，年收益率为2.0%~3.4%，兼具本金安全性、收益性和流动性的特点，可以随时变现应对不时之需。

　　3.单位集资建房，140平方米约需25.2万元，弟弟答应借10万元，还差15.2万元。建议加上现有储蓄4万元，共14万元作为首付，剩余的申请住房公积金贷款11.2万元、20年期限，月均还款703.14元，可比商业贷款少支付16302.9元利息。王女士考虑购买后出售以获取市场差价，但建议其购买新房后自住，将现有住房出租，作为家庭收入第二来源，降低收入来源单一的风险。

　　4.每月可将200元收支结余存入银行3个月定期并约定自动转存，作为应急备用金。

　　理财技巧：

　　闫勇提醒单亲家庭在理财时注意：一、增加收入来源，降低收入单一风险；二、合理安排支出，保证顺利实现理财目标；三、进行投资时種类不宜过多，适宜选择风险较小、流动性较强的投资品種，以便随时变现应对不时之需；四、善于利用保险产品，合理规避风险；五、巧用银行现有产品组合和工具，帮助实现理财目标。