信用卡注销后依旧“还魂”

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由于國际网上交易是离线交易，成交无需发卡行确认，只要销户过后的信用卡仍在有效期内，卡号和验证码一旦泄漏，就完全有可能在國际网上被盗用。而招行方面表示，银行不承担由此引发的风险。

　　一张注销了的信用卡，客户仍然要承担卡被盗刷的风险。这種乍听似乎很不合理的说法，却是持有招商银行信用卡的客户不得不接受的游戏规则。

　　李小姐(化名)是招行的双币種信用卡用戶，持有该行5张使用同一个透支额度的信用卡，由于年费問題，近日她致电招行的客服热线，想销掉其中4张，然而得到的答复让她非常困惑。

　　招行信用卡中心的工作人员表示，如果信用卡在李小姐身边的话，她可以选择销户，然后把卡剪碎、丢弃，因为销户后如果發生任何卡在POS机上被盗刷、在ATM机上被盗用取现、或在國际网上被盗用支付的风险都必须由客户自己承担；如果李小姐的卡不在身边，那么她最好选择挂失，挂失后如果發生卡在POS机上被盗刷、在ATM机上被盗用取现的风险由招行承担，客户必须支付每张卡60元的挂失费，但是信用卡在國际网上被盗用支付的风险招行并不承担，是否由客户承担要看每个具体案例。

　　李小姐的疑问就产生了，为什么信用卡销户、甚至挂失后，仍然可能發生被盗刷的情况？招行上述工作人员对此作出的解释是，销户主要的处理责任是客户，即客户必须将卡剪碎，并丢弃，彻底销毁信用卡上的磁条信息，招行只是在系统上作出相应处理。一般来说，只要客户销户后，信用卡仍在POS机上被盗刷、在ATM机上被盗用取现的可能性很小，因为这都是在线交易，每笔交易都需要得到招行的确认，客户销户后，这些交易一般会被招行拒绝。但是销户后的信用卡在國际网上被盗用支付的可能性很大，因为网上交易是离线交易，只要输入的信息无误，无需得到发卡行确认就可成交，而在國际网上支付只需要信用卡卡号和卡背面的验证码，不需要密码，也无需事先开通，即使没有卡上的磁条信息，也可以完成支付。这意味着，即使客户已经将信用卡销户，只要信用卡仍然在有效期内，只要泄漏过印在卡上的卡号和验证码，就完全有可能在國际网上被盗用。

　　信用卡挂失的处理手续不一样，但客户支付费用后，仍然需要承担风险。上述工作人员表示，客户挂失后，招行会通知VISA、万事达等國际卡组织，由國际卡组织在國际上通报该卡已经挂失，60元的挂失费就是國际卡组织收的通报费用。经过挂失后，信用卡在國际网上被盗用的可能性相对较小，但也不是没有可能，且该风险银行并不承担，是否由客户承担要看每个具体案例。

　　这也就是说，无论客户将信用卡注销或挂失，在國际网上被盗用支付是最大的风险，但由于网上支付是离线交易，只要该卡仍在有效期内，招行都没有办法阻止，而且招行都免责。而如果信用卡仍然在正常使用期间，这種风险当然也由客户自己承担，由于卡号和验证码是印在卡上的，相信很多客户都很难保证没有被别人看到过。

　　招行信用卡中心一位人士告诉《每日经济新闻》，上述問題并不是招行造成的，主要原因是，在國际上信用卡就像现金一样，支付手续非常简便，不需要密码，國际网上交易也无需任何开通手续，单笔、单日交易金额也没有任何限制。“但是，國际上信用卡畅通无阻的前提是，很多风险是由银行承诺负担的。”一位资深理财人士表示。

　　更有意思的是，國内其他银行与招行的说法并不一样。工行上海市分行相关工作人员表示，该行信用卡客户如果要销户，必须将卡片拿到该行指定的72个网点办理，客户如果无法提供卡片，就不能办理销户，必须先挂失，挂失费用是20元。挂失后，客户无需承担任何盗刷责任。

　　一家股份制银行信用卡中心相关负责人表示，目前國内的双币種卡已经面对國际上畅通无阻的刷卡环境，但國内银行对风险的责任划分并没有统一，客户一旦办了卡，就必须遵守各银行制订的游戏规则，无论它是否公平。所以，客户如果没有出國刷卡的需要，不要轻易办理双币種國际卡，持有人民币信用卡就足够了。“不要以为双币種总比单币種好，國内的刷卡环境限制较多，网上交易要事先开通，又需要密码，被盗刷的可能性小，而國际卡的风险要大得多。”该负责人说。